中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直在國(guó)人眼中形象不佳，就連平民經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平也大力炮轟保險(xiǎn)。郎咸平認(rèn)為，中國(guó)的保險(xiǎn)就是在忽悠客戶(hù)，就像在搞傳銷(xiāo)，形象不佳很正常。雖然，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)想借助互聯(lián)網(wǎng)金融的興起改變形象，但結(jié)果如何還有待考察。

　　郎咸平關(guān)注民生，因?yàn)楸蝗朔Q(chēng)為平民經(jīng)濟(jì)學(xué)家。保險(xiǎn)自然也是郎咸平這位平民經(jīng)濟(jì)學(xué)家關(guān)注的焦點(diǎn)。郎咸平認(rèn)為保險(xiǎn)存在三個(gè)亂象：壽險(xiǎn)越來(lái)越像搞傳銷(xiāo)，財(cái)險(xiǎn)就靠廣告忽悠人，保險(xiǎn)竟靠投機(jī)性的方式來(lái)賺錢(qián)。

　　以下是郎咸平炮轟保險(xiǎn)的原文：

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)不久前透露，在2012年度檢查中，有19家保險(xiǎn)公司基層存在違法違規(guī)問(wèn)題，集中表現(xiàn)為通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛增或虛掛銷(xiāo)售人員、虛列中介業(yè)務(wù)費(fèi)用等手段非法套取資金等。有關(guān)保監(jiān)局依法對(duì)上述機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款671萬(wàn)元、警告2家次、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)5家，涉及業(yè)務(wù)4項(xiàng)、銷(xiāo)售渠道1個(gè);依法警告90名責(zé)任人，罰款86人計(jì)156萬(wàn)元。根據(jù)媒體的報(bào)道，金華的一位女士因?yàn)闆](méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)，甚至收到了雷人短信：“讓雷劈死你 我給你送花圈。”據(jù)報(bào)道，金華市目前的保險(xiǎn)從業(yè)人員超過(guò)1萬(wàn)人，但這批人員流動(dòng)性比較大，素質(zhì)參差不齊，難怪保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要有大專(zhuān)文憑了。

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人都會(huì)通過(guò)不同的方式比如Email、手機(jī)短信等等，接收到各種各樣推銷(xiāo)保險(xiǎn)的廣告。給我的感覺(jué)是什么人都能賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都敢賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都在賣(mài)保險(xiǎn)。

　　我總結(jié)起來(lái)大概有三個(gè)亂象值得我們關(guān)切。第一壽險(xiǎn)，越做越像傳銷(xiāo);第二財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基本上是靠廣告來(lái)推，靠廣告來(lái)做大忽悠;第三我們的保險(xiǎn)不是靠保險(xiǎn)賺錢(qián)，而是通過(guò)其他投機(jī)性的方式來(lái)賺錢(qián)。在我國(guó)，保險(xiǎn)只是一個(gè)手段，做保險(xiǎn)的人根本不是用心來(lái)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出真正可信賴(lài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而只是靠投機(jī)賺錢(qián)。

　　這三大亂象除了值得我們進(jìn)行深刻的檢討以外，還應(yīng)該進(jìn)行深刻地改進(jìn)。

　　什么是好的人壽保險(xiǎn)

　　什么叫作好的人壽保險(xiǎn)，或者是健康保險(xiǎn)?我們以德國(guó)為例。德國(guó)有全民醫(yī)保，它覆蓋了感冒發(fā)燒以及其他的小病。對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，小病是最麻煩的事，而絕大多數(shù)人得的病都是些小病，對(duì)于這些小病德國(guó)政府通過(guò)全民醫(yī)保把它覆蓋了。因此，在德國(guó)，老百姓只需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)去覆蓋他的大病，但是大病，比如說(shuō)像車(chē)禍或者是癌癥等等，這不是常發(fā)生的事，這個(gè)發(fā)生的幾率非常的小。德國(guó)老百姓去保險(xiǎn)公司買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠付機(jī)會(huì)小，賠付機(jī)會(huì)小的話(huà)它保費(fèi)自然低呀，保費(fèi)低了之后有更多人愿意來(lái)投保。因?yàn)榛鶖?shù)加大了，所以保費(fèi)就更低，更低的結(jié)果呢就吸引更多的人來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣基數(shù)又變得更大。這樣一來(lái)，在德國(guó)就形成一個(gè)良性循環(huán)，很多的民營(yíng)保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生，他們專(zhuān)門(mén)對(duì)所謂大病、大災(zāi)難進(jìn)行投保。形成良性循環(huán)之后保費(fèi)非常低，全民都得到了保險(xiǎn)的覆蓋，而一般的小病又有政府的全民醫(yī)保來(lái)覆蓋。

　　那么我們的保險(xiǎn)公司有沒(méi)有幫政府解憂(yōu)?有沒(méi)有盡到這份責(zé)任?目前政府推動(dòng)的全民醫(yī)保，對(duì)比歐美及各新興國(guó)家來(lái)看的話(huà)，方向是沒(méi)有錯(cuò)的。問(wèn)題是我們的保險(xiǎn)公司能不能和世界上其他國(guó)家的保險(xiǎn)公司都掛鉤?我們的保險(xiǎn)公司這么多年來(lái)到底推出了多少好的產(chǎn)品?

　　壽險(xiǎn)為何越做越像傳銷(xiāo)

　　我們的保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)方面目前所盡的心力是不夠的，所做的研究也是不夠的。通常就是把事情做某種承包，找了各種代理，然后幫它賣(mài)保險(xiǎn)。代理本身就是形成一個(gè)“獨(dú)立王國(guó)”，甚至是世襲的“獨(dú)立王國(guó)”，也可以說(shuō)是一個(gè)家族企業(yè)。這個(gè)家族企業(yè)在頭上控制著管理層，下面找了一大堆的業(yè)務(wù)員出去拉保險(xiǎn)。這些業(yè)務(wù)員所拉的保險(xiǎn)就是這個(gè)家族企業(yè)的收入，然后按照自己所規(guī)定的所謂分紅體系或者是獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的再分給下面的業(yè)務(wù)員。因此每一個(gè)保險(xiǎn)公司的代理，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理就是一個(gè)小的家族企業(yè)，甚至于說(shuō)是一個(gè)“獨(dú)立的王國(guó)”，他們的目的只有一個(gè)：增加更多的人手賣(mài)保險(xiǎn)，你賣(mài)保險(xiǎn)賣(mài)得越多，你的收入就越大。所以對(duì)于客戶(hù)的保護(hù)、客戶(hù)的財(cái)務(wù)規(guī)劃、客戶(hù)的理賠問(wèn)題他的興趣是不大的。

　　傳銷(xiāo)是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形成一條傳銷(xiāo)鏈。在一家中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部培訓(xùn)課程當(dāng)中，我們找到以下這個(gè)數(shù)據(jù)：如果你找到一個(gè)業(yè)務(wù)員，他每個(gè)月的傭金是800元的話(huà)，他上面一層的主管可以拿到2045元。但如果你找到一個(gè)績(jī)優(yōu)的業(yè)務(wù)員，舉例，如果他每個(gè)月的傭金是4000元的話(huà)，他的上層主管可以拿到5340元，更上層的經(jīng)理可以拿到16860元。各位看到?jīng)]有，這就是傳銷(xiāo)式的經(jīng)營(yíng)手法。

　　有意思的是，在保險(xiǎn)公司做內(nèi)部培訓(xùn)時(shí)找兩個(gè)人，其中一個(gè)是三年下來(lái)沒(méi)有找到下家，所以他3年的收入不到6000元;另外一個(gè)人他找到11個(gè)下家，所以他1年收入16萬(wàn)元。這是不是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的傳銷(xiāo)?

　　這些所謂的保險(xiǎn)代理，類(lèi)似是一個(gè)獨(dú)立的家族企業(yè)、小王國(guó)，它的傭金是多少錢(qián)?我就以其中一家保險(xiǎn)公司為例分析一下，2011年當(dāng)年新增客戶(hù)的投保金額高達(dá)458億元，傭金是113億元。2011年除了新增保險(xiǎn)之外，還有過(guò)去已經(jīng)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的，加在一起一年是1600億元。1600億元的保費(fèi)收入，而壽險(xiǎn)賠付以及傷亡疾病等賠付，只賠付了77億元。這個(gè)賠付額還不及當(dāng)年賣(mài)出458億元保險(xiǎn)所付的傭金113億元。我們可以想象傭金的數(shù)額有多大。而保費(fèi)收入當(dāng)中的傭金直接就回到了所謂代理人的家族企業(yè)、小王國(guó)去了，這些小王國(guó)的家族企業(yè)拿到這些錢(qián)之后，按照自己規(guī)定的一種所謂激勵(lì)方式再分給下面不同的業(yè)務(wù)員，而這個(gè)分配方式就是傳銷(xiāo)式的一個(gè)分配方式。

　　保險(xiǎn)公司還有一個(gè)險(xiǎn)種叫萬(wàn)能險(xiǎn)，這個(gè)名字我相信每個(gè)保險(xiǎn)公司都有。萬(wàn)能險(xiǎn)它可能是以不同的形式出現(xiàn)的，名字聽(tīng)起來(lái)很好聽(tīng)。比如說(shuō)你生病了也可以得到理賠，你出車(chē)禍也可以得到理賠，好像什么都可以得到理賠。會(huì)有這么好的事嗎?

　　最近我們對(duì)某一兩家保險(xiǎn)公司做調(diào)研之后發(fā)現(xiàn)，如果你得了心臟病，還需要購(gòu)買(mǎi)一個(gè)所謂的大病附加險(xiǎn)你才能夠得到理賠。如果每天住院的錢(qián)是200元，最后真的得了大病的話(huà)賠付10萬(wàn)元。那么這個(gè)錢(qián)賠得夠不夠?以全民醫(yī)保為例，全民醫(yī)保也有一個(gè)所謂的大病附加險(xiǎn)，它賠付20萬(wàn)元，是這些保險(xiǎn)公司的兩倍，而且保費(fèi)呢低得很多。全民醫(yī)保本身的大病附加險(xiǎn)的保費(fèi)都比市面上的保險(xiǎn)公司的保費(fèi)低得多，而且賠付也高得多。如果你向一般保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話(huà)你還得自己先付費(fèi)，全民醫(yī)保呢它直接在住院部就已經(jīng)給你先結(jié)掉了，這就是差別。

　　這就是我們的壽險(xiǎn)，一種傳銷(xiāo)式的壽險(xiǎn)，保費(fèi)這么貴，理賠金額卻這么少。德國(guó)全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度只保小病，大病通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)做，保費(fèi)非常低，賠付金額非常大，這就是一個(gè)良性循環(huán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而在我們中國(guó)剛巧相反，從政府所推行的全民醫(yī)保來(lái)看，沒(méi)有起到一個(gè)相輔相成的輔助作用，反而給我們投保者增加了更多的負(fù)擔(dān)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)靠忽悠

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2011年我們交強(qiáng)險(xiǎn)的損失是112億元，各媒體就把這個(gè)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)發(fā)布出來(lái)，似乎在造成一種輿論，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司賠慘了，交通交強(qiáng)險(xiǎn)是不盈利的。

　　但是我們的研究團(tuán)隊(duì)做了大量的調(diào)研，對(duì)于結(jié)果我相信你會(huì)嚇一跳。

　　我們看一下在交強(qiáng)險(xiǎn)這一塊保險(xiǎn)公司到底是不是在虧損!以某保險(xiǎn)公司為例，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入是650億元，那么其他非交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)類(lèi)收入呢只有130億元，也就是說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)占了絕大多數(shù)。而相對(duì)于650億元的保費(fèi)收入中，賠付額則是320億元，毛利潤(rùn)是多少?330億元。也就是說(shuō)它的毛利率高達(dá)110%。再看一個(gè)全國(guó)的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是57%，那么其他費(fèi)用加在一起，從過(guò)去42%跌到今天37%，兩者加在一起呢，所謂綜合成本大概就是從99%跌到93%，你還是賺錢(qián)的。當(dāng)然如果是93%的話(huà)，你可以把它理解為凈利潤(rùn)是7%。也就是說(shuō)不管是從毛利率110%來(lái)看，還是從凈利率7%來(lái)看，你保險(xiǎn)公司都是不賠錢(qián)的。

　　所以說(shuō)數(shù)據(jù)本身就有問(wèn)題。而且老百姓買(mǎi)了車(chē)子，是先要交保險(xiǎn)費(fèi)而不是后交，所以一到年初老百姓的保險(xiǎn)費(fèi)交了之后，保險(xiǎn)公司就可以拿這個(gè)錢(qián)去運(yùn)作。我以某保險(xiǎn)公司為例，去年投資就獲得了33億元的投資回報(bào)，等于4.6%的利潤(rùn)就出來(lái)了，這個(gè)利潤(rùn)又是歸保險(xiǎn)公司的。也就是說(shuō)在公司盈運(yùn)狀態(tài)之下，它運(yùn)用你的資金投資股票市場(chǎng)又賺了4.6%，這筆錢(qián)都還沒(méi)有算進(jìn)去。因此它們不斷賺錢(qián)，賺了錢(qián)之后投資還有收益，這一點(diǎn)我們的有關(guān)部門(mén)都沒(méi)有考慮進(jìn)去，竟然順應(yīng)著保險(xiǎn)公司的要求，得出一個(gè)保險(xiǎn)公司虧錢(qián)的結(jié)論，并醞釀加價(jià)。醞釀加價(jià)的結(jié)果當(dāng)然是又便宜了保險(xiǎn)公司，這些所謂的家族企業(yè)王國(guó)能夠賺更多的錢(qián)，而最后損失的是誰(shuí)?是所有的投保人。

　　保險(xiǎn)公司到底如何盈利

　　保險(xiǎn)本身就應(yīng)該創(chuàng)造利潤(rùn)，這才叫一個(gè)正常的行業(yè)，但我們不是。某保險(xiǎn)公司2011年壽險(xiǎn)的保費(fèi)是1240億元，賠付以及賠付責(zé)任金大概是1030億元，這樣看它的盈利狀況應(yīng)該是非常差的。但是要曉得，這不一定是真的賠錢(qián)，比如說(shuō)責(zé)任理賠不一定有理賠，而且可能理賠是在很多年之后才會(huì)發(fā)生的。像人老了以后得了病，那是以后發(fā)生的。但是保險(xiǎn)公司手中已經(jīng)持有上萬(wàn)億元的資產(chǎn)，這個(gè)資金給他們做什么用?我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司成立了很多其他公司，包括什么證券公司、資產(chǎn)管理公司、信托公司、基金公司等等，保險(xiǎn)公司靠非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)賺錢(qián)，這就是我們的保險(xiǎn)公司。我們的保險(xiǎn)公司沒(méi)有花大力氣、大精力去聘用一些真正具有專(zhuān)才的保險(xiǎn)人才，替客戶(hù)創(chuàng)造出一個(gè)新型的保險(xiǎn)種類(lèi)，能夠讓我們每個(gè)人的保費(fèi)降低、能夠得到更多的保障，反而是透過(guò)一種所謂其他非保險(xiǎn)類(lèi)的方式來(lái)賺錢(qián)。

　　分析了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后我們感覺(jué)非常郁悶，我們投保人到底有沒(méi)有真正得到過(guò)保障?因此當(dāng)你每天接到電話(huà)、接到短信、看到電郵都是在賣(mài)保險(xiǎn)的，最后你發(fā)現(xiàn)有三大問(wèn)題出來(lái)了什么人都能賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都敢賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都在賣(mài)保險(xiǎn)。
這就是我們所謂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三大怪，我希望有關(guān)方面能根據(jù)我提到的這些真正地提出一些好的方案，能夠讓我們的保險(xiǎn)業(yè)步入正軌，讓老百姓能夠從保險(xiǎn)當(dāng)中找到新的覆蓋人數(shù)的、全面的保險(xiǎn)功能。美國(guó)人為什么喜歡買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)樗嬲鸬搅吮ｋU(xiǎn)的功能，讓投保人不再有生老病死的后顧之憂(yōu)。我希望我們能夠像美國(guó)一樣，把保險(xiǎn)管理成一種非常高尚的行業(yè)。我們有必要對(duì)我們的保險(xiǎn)行業(yè)做一個(gè)深刻的檢討，思考如何進(jìn)行下一個(gè)階段整頓、下一個(gè)階段治理，這是當(dāng)務(wù)之急，是重中之重!