保險業務有三大怪現狀，面對這些問題，希望保監會能夠做一個深刻的檢討，讓保險業能夠步入正軌，讓老百姓能夠從保險當中獲得新的投資渠道。

　　保險也是壟斷，2004年我們好像開放了，外資保險公司能夠進入。外資2004年進來之后當時份額是2%，到2007年達到最高點7%。但2008年政府突然宣布允許銀行收購保險業，所以五大行開始收購保險公司。交通銀行(行情,問診)入股中?？德?，建行入股太平洋(行情,問診)保險，工行入股金盛人壽，農行等其他主要銀行都相繼獲得保險牌照。

　　到了2011年，政府進一步規定每一個銀行的網點不能與超過三家的保險公司合作，這就導致什么結果呢？中國的保險一般都在銀行網點進行銷售，現在規定不準超過三家，而銀行都有自己控股的保險公司，那它干脆趁這個機會不賣別的保險了，只賣自己的保險，這樣外資保險哪還有立足之地？

　　銀行將外資排斥出去，壟斷保險業的結果是，2011—2012年保險投訴增加了196%。其中，欺詐誤導投訴增加127%，承保糾紛投訴增加243%，理賠糾紛投訴增加321%，退保糾紛投訴增加369%，其他糾紛投訴增加49%，總計增加了196%的投訴，這充分展示了保險業的亂象。

　　你們都有買保險的經歷吧，就算沒有的話你們也應該接到過賣保險的騷擾電話或者短信吧，保險簡直是無處不在。我總結起來大概有三個亂象值得關注：第一，人壽保險，越做越像傳銷；第二，交強險，基本上是靠廣告來推，而且說是虧本其實賺錢；第三，保險公司靠投機賺錢。什么意思呢，我們的保險公司根本不是用心開發保險業務，推出真正可信賴的保險產品，而是透過其他投機性的方式來賺錢。

人壽保險越做越像傳銷

　　首先來談壽險。什么叫作好的人壽保險或者健康保險？以德國為例，德國有全民醫保，一般的感冒發燒等小病都能夠覆蓋。所以德國老百姓只需要購買保險去覆蓋大病，比如說像車禍，或者癌癥，等等。這些發生的幾率很小，因此保險公司的賠付幾率也小，保費自然就低，保費低了就有更多人愿意來投保。那投保人數越多基數越大，發生理賠的幾率不就更小了嗎？所以保費就更低，就吸引更多的人來買保險。在德國形成了一個良性循環，很多的民營保險公司應運而生，專門對大病、大災進行投保，而全民也得到了保險的覆蓋，所以形成了一個真正老有所終幼有所養的良好社會，一個和諧的社會。

　　那么我們的保險公司呢，我請問你有沒有幫政府解憂，有沒有盡到這份責任？這么多年來，我們的保險公司有沒有推出過一款好的產品？各個保險公司基本上是不斷抄襲自己競爭對手的保險品種，沒有什么真正的產品創新，整個行業惡性循環。而且更可怕的是，我們的壽險越做越像傳銷了。

　　保險公司通常把業務做某種承包，找各種代理幫它賣保險。那么這個保險代理就形成一個獨立王國，或者是一個家族企業。這個家族企業上面有管理層，下面有一大堆的業務員出去拉保險。保險公司返回的傭金就是這個家族企業的收入，然后按自己所規定的所謂分紅體系或者獎勵機制，再分給下面的業務員。

　　在一家中資保險公司內部培訓課程當中我們找到這個數據，如果你找了一個業務員，他每個月的傭金是800元，那他上面一層的主管可以拿到2045元；如果你找到一個績優的業務員，他每個月的傭金是4000元，那他的上層主管可以拿到5340元，更上層的經理可以拿到16860元。各位看到沒有，這就是典型的傳銷式經營手法。另外一個數據，兩個業務員，其中一個沒有找到下家，他年收入6000元；另一個業務員找到了11個下家，他年收入是16萬元。那么各位看看，這是不是一個標準的傳銷？

　　而且這些保險代理商拿到的傭金之高，令人咋舌。我就以某保險公司為例，2011年當年發展的新客戶投保金額為458億元，各位猜一下，傭金是多少？113億元。除了新增保險之外還有過去已經買過保險的，2011年總保費收入為1600億元，那么一共賠付了多少錢呢？我們查了一下，包括壽險賠付以及傷亡疾病等賠付，只賠付了77億元。也就是說，相對應于1600億的保費收入只賠了77億，而賣出458億保險就付了113億傭金。你可以想象掉進這些保險代理商口袋的傭金數額之大。

　　各位朋友，這就是我們的壽險，一個傳銷式的壽險，傭金這么高，保費這么貴，理賠金額這么少。和德國壽險系統相比相差太遠，對政府所推行的全民醫保不但沒有起到輔助作用，反而給投保者增加了更多的負擔。

　　交強險靠廣告推銷說是虧本其實賺錢

　　再來談交強險。保監會發布數據說2011年我們交強險的損失是112億元，各個媒體也似乎在制造輿論，說交強險是不贏利的，保險公司賠慘了，似乎要醞釀漲價。很不幸的是郎教授喜歡用數據說話，我今天想質疑一下保監會，你這個數據是哪里來的，怎么能夠拿了保險公司的數據沒有查核就直接對外發布了，你沒有想到這個數據里面可能有問題嗎？我的研究團隊做了大量的調研，我把這個調研結果給各位朋友做一個分析，我相信你會嚇一跳。

　　以某保險公司為例，2012年交強險的保費收入是650億元，而除交強險之外的其他財產保險只有130億元，也就是說財產保險當中基本上都是交強險。那么我們再看這個交強險到底是不是在虧損。在650億收入當中賠付了320億，你的毛利潤是多少，330億，也就是說你的毛利潤高達110%。我們再看一個全國的數據。交強險的賠付是57%，其他費用是37%，兩者加在一起所謂綜合成本就是94%，可以把它理解為凈利潤是6%。也就是說不管是從毛利潤來看110%，還是凈利潤來看6%，保險公司都是不賠錢的。因此，保監會怎么能夠說2011年交強險是虧損的呢？

保險公司靠投機賺錢

　　那么第三點我要談的是保險公司到底如何贏利？正常的保險業，應該是靠保險本身就能創造利潤，但我們的保險公司卻不是。我們的保險公司沒有花精力去聘用真正具有專業技能的保險人才，讓我們每個人的保費能夠降低，能夠得到更多的保障，反而是透過其他非保險類的方式來賺錢。我以某保險公司為例，2012年壽險的保費是1240億，而賠付以及賠付責任金大概是1030億。所以這樣看來，盈利狀況應該是非常差的。但是它手中持有上萬億的資產，因此就成立了很多其他公司，如證券公司、資產管理公司、信托公司、基金公司等，靠其他非保險業務來賺錢。

　　這就是我們保險業務的三大怪現狀。面對這些問題，我希望保監會能夠做一個深刻的檢討，真正拿出一些好方案，讓保險業能夠步入正軌，讓老百姓能夠從保險當中獲得新的投資渠道。我甚至希望能夠像美國一樣，保險成為一種非常高尚的行業，對國民真正起到保障的功能。

　　保監會副主席楊明生2010年發表過一篇論文，他說中國的保險業落后美國100年以上。100年前美國的保險業也是以欺詐為主，一盤亂象，最后美國在1906年推出了《阿姆斯特朗法案》，嚴懲欺詐，同時增加保險公司競爭。從那個時候開始10年內，美國保險公司從100多家增加到394家，增長了近三倍。監管加強了，同時競爭加劇了，使得保險公司欺詐行為大幅下降。因此我們呼吁加強競爭，像美國的《阿姆斯特朗法案》一樣，我們需要更多的保險公司讓我們做選擇，保險業才能健康發展。