11月2日晚，證監會網站發布消息，當天，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。

　　螞蟻集團回應：深入落實約談意見

　　據螞蟻集團消息，昨天螞蟻集團實際控制人與相關管理層接受了各主要監管部門的監管約談。螞蟻集團會深入落實約談意見，繼續沿著“穩妥創新、擁抱監管、服務實體、開放共贏”的十六字指導方針，繼續提升普惠服務能力，助力經濟和民生發展。

　　該消息引起市場廣泛關注，而目前正是螞蟻集團上市的關鍵時刻，實控人、董事長、總裁被監管約談并不常見。

　　從此前監管部門的公開表述來看，監管約談通常是指監管部門對被監管對象的違規或者涉嫌違規行為進行規勸或者批評的行為，比如證監會對具備分紅能力而不分紅的公司進行監管約談;深圳證監局發布監管約談通知，對深圳前海聯合創業投資有限公司核查發現違規情形或違規線索等。

　　對于廣大投資者而言，此時最為關心的是，監管約談會否對螞蟻集團上市進程造成影響。

　　對此，一位知名投行人士表示，“監管談話不是處罰，應該不會對上市產生影響。”

　　目前，螞蟻集團上市已進入最后階段，將在11月5日實現滬港兩地掛牌上市。

　　銀保監會、央行：網貸公司對自然人單戶貸款余額原則上不得超過30萬元

　　11月2日，銀保監會、中國人民銀行就《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。意見提出，小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展;未經國務院銀行業監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。

　　意見提出，第十條經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

　　對自然人的單戶網絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額;對法人或其他組織及其關聯方的單戶網絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

　　銀保監會消費者權益保護局局長郭武平：

　　“花唄”、“借唄”侵害消費者權益值得高度關注

　　郭武平撰文表示，我國基本金融服務已覆蓋99%的人口，按照近日國務院金融穩定發展委員會會議精神，在鼓勵創新的同時依法將金融活動全面納入監管，對同類業務同類主體實施同一監管，監督市場主體依法合規經營，保護金融消費者合法權益。

　　郭武平表示，從上世紀80年代開始，國家出臺相關發展規劃，鼓勵金融與技術的融合與創新，既鼓勵金融機構加快數字化建設，又支持金融機構與科技公司相互合作，還對金融科技公司發展給予了足夠空間和包容審慎。形成了大型金融機構市場份額有序下降，其他金融機構份額上升，新興金融科技公司蓬勃發展的互相補充、競爭合作的市場格局。

　　從消費者服務角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產品，其內核與銀行發行的信用卡沒有本質差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產品，與銀行提供的小額貸款無本質差別。從消費者風險控制看，在其第一還款來源不足時，銀行要求抵押擔保作為第二還款來源;金融科技公司則要求賬戶現金作為擔保，或通過延期支付資金、收取其他費用等作為風險控制措施。

　　基于上述邏輯，持牌金融機構和新興金融科技公司都必須保護好消費者權益。相對而言，對于金融科技公司的消費者權益保護，目前缺乏明確規則和要求，出現了監管套利行為，與持牌金融機構形成不當競爭，最終難以有效保障金融消費者權益。

　　郭武平提到，近年來金融服務供給主體越來越多元化，出現了無序競爭和擾亂市場秩序的行為，產生了侵害金融消費者權益的一些亂象。

　　金融機構與科技公司合作中，資金大部分來源于金融機構，但是金融科技公司利用寡頭壟斷地位，收取過高費用，增加了金融消費者成本。在對個人和小微企業的聯合貸款中，90%以上的資金來源于銀行業，有的高達98%以上，金融科技公司利用導客引流的優勢，直接收取的費用占客戶融資綜合成本的1/3左右，加上代銷或其他過度增信產品等收取的費用，往往高達2/3。在數字經濟時代，數據已經成為重要的生產要素，這些亂象的本質是將本應取之于民、用之于民的數據，變成部分公司謀取自身利益、向消費者收取高額服務費的資本。

　　金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關注。與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

　　在收費方面，金融科技公司缺乏統一標準，一般高于持牌金融機構。比如“花唄”與銀行信用卡業務基本相同，但分期手續費高于銀行，與其普惠金融理念不符，實際上是“普而不惠”。

　　同時，有的金融科技公司存在過度收集并濫用客戶信息、信息管理不當的問題，在消費者不知情的情況下，其信息在平臺方、支付機構、出資方等之間流轉，侵害了消費者信息安全權。前幾年現金貸快速發展時，非法買賣借款人個人信息的情況時有發生。與此不同的是，微軟、谷歌等大型科技公司由于在使用消費者個人信息方面受到嚴格限制，沒有成為大型放貸機構。

　　郭武平建議，鼓勵金融與科技共同發展，合力提升金融服務質效。

　　一方面要鼓勵金融機構加快數字化轉型，充分利用互聯網、大數據、區塊鏈等技術提升金融服務效率，降低交易成本，改善消費者體驗。

　　另一方面，要支持金融科技公司繼續探索創新，緊扣金融消費者不同于其他消費者的特點，降低金融交易的信息不對稱程度，真正使科技為金融賦能。同時，加強金融支付和信用體系等基礎設施建設，促進金融與科技深度融合，更好服務廣大金融消費者。

　　螞蟻科技集團股份有限公司(簡稱：螞蟻集團)起步于2004年成立的支付寶。2013年3月支付寶的母公司宣布將以其為主體籌建小微金融服務集團，小微金融成為螞蟻金服的前身。2020年7月螞蟻金服正式更名為螞蟻集團。螞蟻集團以“讓信用等于財富”為愿景，致力于打造開放的生態系統，通過“互聯網推進器計劃”助力金融機構和合作伙伴加速邁向“互聯網+”，為小微企業和個人消費者提供普惠金融服務。依靠移動互聯、大數據、云計算為基礎，為中國踐行普惠金融的重要實踐。

　　螞蟻集團旗下有支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用等子業務板塊。

　　2020年7月20日，螞蟻金融服務集團宣布，啟動在上海證券交易所科創板和香港聯合交易所有限公司主板尋求同步發行上市的計劃 。10月20日消息，螞蟻初步計劃于27日至30日招股，擬在11月6日A+H股同步掛牌 。

　　來源/證監會官網、南方都市報(ID：nddaily)、天眼查、21財聞匯